Ser propietario de una vivienda no sólo te ofrece seguridad y estabilidad familiar, también es una de las mejores formas de inversión para generar riqueza a largo plazo, permitiéndote incrementar el patrimonio y transmitirlo a la siguiente generación.
Por supuesto, para alcanzar estos objetivos es fundamental llevar a cabo una planificación financiera integral. ¿Cómo? En este post te entregamos 5 estrategias que te ayudarán a gestionar tu activo más importante.
¿En qué consiste la planificación financiera de los propietarios?
La planificación financiera es un proceso que te permite organizar gastos, controlar deudas, evaluar los recursos propios, elaborar presupuestos, establecer objetivos y crear planes de acción para administrar tu vivienda y proteger o maximizar su valor a lo largo del tiempo.
Este plan estructurado abarca todos los aspectos financieros que se relacionan con la propiedad. Por lo tanto, no sólo consiste en planificar cómo gestionar eficazmente el pago de la hipoteca. También debe ayudarte a cubrir los impuestos, los trabajos de renovación y mantenimiento, los seguros, los imprevistos, etc.
5 consejos financieros que debes tomar en cuenta como propietario de una vivienda
Este tipo de planificación financiera tiene como objetivo principal lograr que tu inversión, al comprar o mejorar una vivienda, constituya realmente un crecimiento patrimonial. Veamos cuáles son las claves.
1.- Anticipa gastos adicionales
Diseña un presupuesto que te permita visualizar tus ingresos, tus gastos básicos (alimentación, salud, servicios, etc.) y los gastos adicionales que debes pagar como propietario de una vivienda, más allá de la hipoteca. Por ejemplo:
Gastos de mantenimiento preventivo y reparaciones
Dependiendo de la antigüedad de la vivienda y del estado de su estructura y sistemas (electricidad, calefacción, agua, etc.):
- Prioriza las tareas de mantenimiento preventivo, tanto por su urgencia como por el impacto que tendrán sobre el valor del inmueble. Es la mejor forma de evitar grandes gastos futuros y la depreciación de la propiedad. Por ejemplo, algunas de las tareas que debes considerar en la planificación financiera son las siguientes:
- La limpieza de los filtros del sistema de aire acondicionado.
- La pintura de las paredes internas y externas.
- La limpieza del tejado y canaletas del agua de lluvia.
- Investiga los costes de materiales y solicita cotizaciones de profesionales en la construcción.
- Establece un presupuesto que comprenda los gastos anuales por mantenimiento. Puedes dividir estos costes en 12 meses, para diseñar una plan de ahorro mensual.
Pagos de impuestos
Incorpora en la planificación financiera las obligaciones tributarias que te corresponden como propietario:
- El impuesto sobre bienes inmuebles IBI. Es de carácter municipal. Debes pagarlo aunque el inmueble esté vacío o alquilado.
- El impuesto sobre construcciones, instalaciones y obras ICIO. Es una tasa municipal que se exige a cualquier obra de mejora, remodelación o construcción que requiera una licencia.
- La imputación de la renta inmobiliaria en el IRPF. Sólo se aplica en caso de que la vivienda no sea tu residencia habitual. Es una tasa que se equipara a lo que podrías obtener si alquilas dicho inmueble.
- El impuesto sobre el patrimonio. Si tu base imponible (cuantía total sobre la que se calculan los impuestos) es mayor a los 700.000 euros.
2.- Considera los seguros como una inversión estratégica
Otro de los consejos financieros consiste en contratar pólizas de seguros que te ayuden tanto a proteger tu propiedad como a cumplir con las obligaciones de la hipoteca en situaciones imprevistas.
- Un seguro de hogar te puede ayudar a cubrir los daños a tu vivienda y enseres que lleguen a ocasionar eventos adversos, como incendios, inundaciones, robos, etc. Normalmente, también incluye la cobertura de responsabilidad civil.
- Un seguro de vida vinculado a la hipoteca puede cubrir el capital pendiente por amortizar al banco, en caso de que suceda lo inesperado y presentes invalidez permanente o ya no estés con tu familia. Es una manera de asegurarte que tus seres queridos puedan cumplir con el pago de la hipoteca, sin comprometer el patrimonio que les heredes.
3.- Mantén un fondo de emergencia específico para la vivienda
La planificación financiera para los propietarios también implica anticiparse a los contratiempos financieros y a los gastos inesperados.
- Establece un fondo de emergencia destinado específicamente para afrontar gastos de reparaciones imprevistas. Un consejo financiero es que destines anualmente a este fondo entre el 1% y el 3% del valor de la propiedad. Divide la cantidad entre 12 cuotas, para incluirlas en tu plan de ahorro mensual.
- Crea un fondo de emergencia extrema, que te permita continuar pagando la hipoteca en caso de enfermedad o de la pérdida del trabajo. Un buen consejo financiero es establecer la meta de ahorrar el 20% del saldo de la hipoteca. La cantidad que resulte debes dividirla en objetivos manejables, como destinar el 10% de tu sueldo al fondo o ahorrar 50 euros cada semana.
4.- Planifica las renovaciones
Las renovaciones y rehabilitaciones son obras clave para agregar valor a tu vivienda. Por lo que debes abordar estos proyectos con un enfoque estratégico. Es un error pensar que cualquier mejora puede elevar el valor de la propiedad.
Por ejemplo, las remodelaciones que son extremadamente personalizadas, que se escapan del gusto del comprador promedio, no añaden un valor significativo. Tampoco las mejoras que no se encuentran alineadas con el estilo o con el valor de las demás viviendas del sector.
Por lo tanto, uno de los mejores consejos financieros para propietarios es priorizar aquellas obras que incrementen el atractivo del piso o chalet en el mercado, especialmente si piensas poner en venta la propiedad, o aquellas que tengan un alto retorno de inversión ROI.
¿Qué obras incrementan el valor de reventa de tu vivienda? Por ejemplo,
- Mejorar la eficiencia energética.
- Renovar la cocina.
- Solucionar problemas estructurales o de humedad.
- Mejorar las áreas externas del chalet (jardines, patios, terrazas, etc.).
- Incorporar sistema de seguridad y videovigilancia.
¿En qué consiste el ROI de una reforma de hogar? En este caso no se trata de la recuperación del dinero invertido, sino de cómo la inversión realizada puede incrementar potencialmente la seguridad, la funcionalidad y la comodidad de la vivienda, incluso de cuánto te permite ahorrar.
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- Por ejemplo, si mejoras el sistema de aislamiento de tu hogar, debes considerar cuánto se reducen las facturas de calefacción y qué tan atractiva se vuelve la vivienda para los compradores con conciencia ecológica.
5.- Piensa en la vivienda como parte de tu patrimonio
Tu vivienda, además de ser un hogar, representa un activo que puede desempeñar un papel crucial en tu planificación financiera para el futuro, como en la compra de otro inmueble o en la programación de tu jubilación.
En consecuencia, evalúa con un asesor la posibilidad de usar la propiedad para generar ingresos pasivos. Por ejemplo, puedes alquilar una parte de la vivienda. Si tienes más de 65 años, puedes considerar una hipoteca inversa para percibir una renta mensual.
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